버팀목 전세자금대출 2026 — 수도권 1.2억·청년 1.5억, 신청은 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월

버팀목은 은행 돈이 아니라 주택도시기금에서 나가는 전세대출입니다. 금리는 국토교통부가 고시하고, 은행은 기금을 맡아 접수·서류 심사와 실행을 합니다. 조건도 은행 상품이 아니라 기금 포털에 적힌 기준을 따릅니다.

문제는 그 조건이 길다는 점입니다. 소득·자산·면적·보증금·한도가 각각 따로 있고, 청년전용은 나이 말고도 한도와 금리 계산이 일반과 다릅니다. 2025년 6월에는 청년 한도가 2억 원에서 1.5억 원으로 줄었습니다.

아래는 주택도시기금 포털의 두 상품 안내를 2026년 10월 기준으로 정리한 것입니다. 금리·한도는 자주 바뀌니 계약 직전에 한 번 더 확인하세요.

---

30초 요약

(일반 버팀목 칸은 일반가구 기준 — 신혼·2자녀 이상 가구는 보증금 수도권 4억·수도권 외 3억, 한도 2.5억·1.6억, 보증금의 80%. 주택도시기금 포털 상품 안내, 2026년 10월 확인)

---

1. 버팀목은 어떤 돈인가

1. 다음 각 목에 대한 출자 또는 융자
(…)
나. 국민주택규모 이하의 주택의 구입ㆍ임차 또는 개량주택도시기금법 제9조 제1항 제1호

주택도시기금은 주택 임차에도 융자할 수 있고, 버팀목은 이 용도의 전세자금 상품입니다. 구체적인 대상·한도·금리는 법이 아니라 기금 포털 상품 기준이 정합니다.

신혼부부전용 전세자금은 별도 상품이라 이 글에서는 다루지 않습니다.

---

2. 누가 받을 수 있나 — 다섯 가지를 모두

소득 5천만 원에는 예외가 있습니다. 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타 지역으로 이주하는 재개발 구역 세입자, 다자녀·2자녀 가구는 6천만 원, 신혼가구는 7.5천만 원까지 됩니다. 일반 버팀목은 위험건축물 이주지원 대상자도 6천만 원입니다.

순자산 3.45억 원은 매년 바뀝니다. 통계청 가계금융복지조사의 소득 3분위 평균 순자산이 기준이라, 2025년 3.37억 원에서 2026년 1월 1일 신규 접수분부터 3.45억 원이 됐습니다(기금 포털 공지 「기금 순자산기준 변경 안내」, 2025. 12. 15.). 자산심사에서 부적격이 나오면 가산금리가 붙습니다.

청년 나이 34세의 예외

단, 중소·중견기업(…)에 취업 또는 중소기업진흥공단, 신용보증기금 및 기술보증기금의 창업 관련 보증 또는 자금 지원을 받고 있는 만 34세 이하인 자는 병역법에 따라 병역의무를 이행한 경우 병역 복무기간을 연장하되 최대 만 39세까지 연장 가능주택도시기금 포털 「청년전용 버팀목전세자금」 대출안내

군 복무 기간만큼 늘려 주는 건 중소·중견기업 취업자나 창업 지원을 받는 청년에 한정됩니다. 병역을 마쳤다는 것만으로 늘어나지 않습니다.

---

3. 어떤 집이 되나

수도권은 서울·인천·경기입니다.

---

4. 얼마까지 나오나 — 세 가지 중 가장 작은 금액

한도는 ① 상품별 최대 한도, ② 보증금 대비 비율, ③ 담보(보증)별 한도 가운데 작은 금액입니다.

계산해 보면

여기에 ③ HF·HUG 보증 한도가 따로 걸립니다. 보증 한도는 소득·신용도·주택에 따라 정해져 표보다 적게 나올 수 있고, 재직 1년 미만이면 한도가 2천만 원 이하로 제한될 수 있습니다.

🔴 청년 1.5억 원은 2025년 6월 28일 이후 계약부터입니다. 기금 포털 상품 안내는 "'25.6.27. 이전 계약 체결 건은 2억원(만 25세 미만 단독세대주인 경우 1.5억원) 이내 적용"이라고 적고 있고, 2025년 6월 27일 기금 포털 공지 「가계부채 관리 강화 방안에 따른 공지사항」에서 신혼·2자녀 이상 가구 한도도 수도권 3억→2.5억, 지방 2억→1.6억으로 줄었습니다. 이때 가계약은 인정되지 않았습니다. 인터넷에 남은 "청년 버팀목 2억" 글은 그 전 기준입니다.

---

5. 금리는 얼마인가 — 2026년 10월 확인

국토교통부 고시 변동금리입니다. 일반은 소득과 보증금을 같이 보고, 청년은 소득만 봅니다.

일반 버팀목

청년전용 버팀목 (보증금 3억 이하)

수도권 밖 주택이면 0.2%p 내려갑니다. 2025년 3월 24일 버팀목 금리가 0.2%p 오를 때 지방은 빠졌기 때문입니다(기금 포털 공지, 2025. 3. 19.).

우대금리

우대금리는 추가우대까지 모두 합쳐도 연 0.5%p까지만 적용됩니다(기초생활수급권자·차상위계층·한부모가구는 1.0%p, 다자녀가구는 0.7%p까지). 우대를 적용한 최종금리가 연 1.0%보다 낮아지면 연 1.0%로 합니다.

이자로 환산하면

(금리가 1년 내내 그대로라고 가정한 단순 계산, 보증료 별도)

---

6. 언제 신청하나 — 계약 전이 아니라 계약 후 3개월

임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월이내까지 신청주택도시기금 포털 「버팀목전세자금」 대출안내 신청시기

🔴 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월이 지나면 신청할 수 없습니다. 반대로 신청 요건은 "보증금의 5% 이상을 지불한 자"라 계약금을 낸 뒤부터 신청할 수 있고, 대출금은 임대인 계좌로 들어가는 게 원칙이라 잔금 날짜에 맞춰 미리 신청해 두는 편이 안전합니다. 보증(HF·HUG)도 대출과 별도로 기한 안에 신청을 끝내야 합니다. 갱신은 원칙적으로 기존 계약 만기가 와서 맺은 계약이어야 합니다. 갱신 협상이 남았다면 계약갱신청구권 2026부터 보세요.

서류에는 확정일자를 받은 임대차계약서 사본이 들어갑니다. 확정일자 받는 방법은 전세 확정일자 총정리 2026에 있습니다. 전월세 신고로 계약서를 내면 확정일자가 자동으로 붙습니다 — 임대차 신고 2026

---

7. 2년 뒤 연장할 때 — 10% 갚거나 0.2%p

대출기간은 2년이고 임차 종료일을 넘을 수 없습니다. 연장으로 최장 10년(HUG 전세금안심대출 보증서는 최대 2년 1개월, 최장 10년 5개월)이고, 10년을 쓴 뒤에는 연장 시점의 미성년 자녀 1명당 2년을 더해 최장 20년까지 됩니다.

1억 원을 빌렸다면 연장 때 1,000만 원을 갚거나, 금리 0.2%p 가산으로 1년에 20만 원 이자가 더 붙습니다. 분할상환으로 이미 10% 이상 갚았다면 가산되지 않습니다.

청년전용 연장 안내의 대상 요건에는 "민법상 성년인 세대주"만 적혀 있고 나이 상한이 없습니다. 다만 만 25세 미만 단독세대주 우대금리는 연장 때 요건(60㎡·3억·1.2억 이하) 중 하나라도 어긋나면 끊깁니다.

HUG 보증서를 담보로 받은 대출은 추가대출이 안 됩니다. HUG 전세금안심대출보증은 반환보증이 묶여 있고, HF는 대출보증만이라 반환보증을 따로 듭니다. 비교는 전세보증보험 총정리 2026에 있습니다.

---

8. 다른 대출이 있으면 — 중복 제한

기금 전세자금 상품끼리는 갈아탈 수 없습니다(신생아특례·전세피해임차인 대환 등 예외). 대출을 받은 뒤 집을 사거나 중복이 확인되면 대출금을 갚아야 합니다.

---

자주 묻는 것

부모님 집에 같이 살다가 독립하는데 세대주가 아닙니다.

일반 버팀목은 대출실행일부터 1개월 안에 세대분가로 세대주가 될 예정자도 세대주로 봅니다(세대주의 배우자, 3개월 안에 결혼으로 세대주가 될 사람도 같음). 청년전용은 "예비 세대주 포함"이라고 적혀 있습니다. 부모님이 기금 대출을 쓰고 계시면 같은 세대일 때 중복 제한에 걸리니 분가 시점을 은행과 먼저 맞추세요.

소득이 없는 취업준비생도 되나요?

소득 기준은 상한만 있어 무소득도 대상이 됩니다(서류는 신고사실없음 사실증명원). 다만 한도는 HF·HUG 보증 한도가 따로 정하므로, 표에 있는 1.5억 원이 그대로 나오는지는 보증 심사에서 갈립니다.

만 34세 이하인데 일반과 청년전용은 숫자가 얼마나 다른가요?

수도권 보증금 2억 원이면 일반은 1.4억 원(70%)과 1.2억 원 중 작은 1.2억 원, 청년은 1.6억 원(80%)과 1.5억 원 중 작은 1.5억 원입니다. 금리도 같은 소득이면 청년 쪽이 낮거나 같습니다(소득 2천만~4천만, 보증금 1억 초과 기준 일반 2.9% · 청년 2.5%). 기금 전세자금 상품끼리는 나중에 대환할 수 없습니다.

월세가 섞인 반전세도 되나요?

상품 안내는 "임차보증금" 기준만 적고 있어, 반전세의 한도는 보증 기관 규정에 따라 은행에서 확인해야 합니다. 월세를 전세로 전환한 갱신은 전환일부터 3개월 안에 신청합니다. 순수 월세라면 청년월세 지원 총정리 2026이 맞는 제도일 수 있습니다.

---

정리

• 버팀목은 주택도시기금 대출 — 금리·조건은 기금 포털 기준, 7개 은행·기금e든든에서 접수
• 대상: 무주택 세대주, 부부합산 연소득 5천만 원(예외 6천만·7.5천만), 순자산 3.45억 원 이하
• 한도: 일반 수도권 1.2억·지방 8천만(보증금 70%), 청년 1.5억(보증금 80%) 중 작은 금액에 보증 한도까지
• 🔴 청년 1.5억 원은 2025년 6월 28일 이후 계약부터, 그 전 계약은 2억 원
• 금리: 일반 연 2.5~3.5%, 청년 연 2.2~3.3%, 지방 0.2%p 인하(2026년 10월 확인)
• 🔴 신청은 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에, 보증 신청도 따로 기한 안에
• 연장 때 10% 상환 또는 0.2%p 가산, 소득 초과 시 최고금리 +0.3%p
• 기금 대출은 세대원 전원, 은행 전세·주담대는 본인·배우자 기준으로 중복 불가

계약서를 쓰기 전에 보증금이 상한(일반가구 수도권 3억·지방 2억, 청년 3억) 안인지, 면적이 85㎡ 이하인지부터 확인하세요. 그 두 가지에서 걸리면 나머지는 볼 필요가 없습니다.