소상공인 정책자금 2026 — 10월 6일 4분기 접수, 자금별 한도·금리와 제외 조건

소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 정책자금은 정부 예산으로 운영하는 소상공인 대상 융자입니다. 2026년 전체 규모는 추경으로 늘어 3조 6,820억 원입니다.

9월 현재 가장 수요가 많은 자금은 대부분 마감됐습니다. 일반경영안정자금은 1~3분기가 모두 예산 소진으로 닫혔고, 4분기 접수가 10월 6일 오전 10시에 열립니다.

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30초 요약

신청 전에 확인할 것

세금 체납, 대출 연체, 휴·폐업 중이면 대부분 받을 수 없습니다. 그리고 공단은 제3자가 대신 신청하면 대출금 회수와 신규 대출 제한을 할 수 있다고 공지합니다.

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1. 직접대출과 대리대출 — 누가 심사하나

대리대출에서 받는 "정책자금 지원대상 확인서"는 대상이 맞다는 확인일 뿐입니다. 공단은 이 확인서가 "자금대출을 보증하지 않음"이라고 밝혀 둡니다. 확인서를 받고도 보증기관이나 은행 심사에서 떨어질 수 있습니다.

대리대출 취급은행은 국민·신한·우리·하나·농협·기업 등 18곳입니다.

2. 자금별 한도와 금리

금리는 3분기(7월 10일~) 기준금리 3.85%에 자금별 가산금리를 더한 값입니다. 분기마다 바뀌는 변동금리라, 4분기 금리는 달라질 수 있습니다.

경영안정 계열

성장·재도전 계열

기간은 대부분 5년(거치 2년)이고, 장애인기업지원자금은 7년(거치 2년), 시설자금은 8년(거치 3년), 대환대출은 10년입니다.

기업당 한도와 우대금리

• 한 기업당 운전자금 5억 원, 시설자금 포함 시 10억 원 이내 (긴급경영안정자금은 별도)
• 유형별로 0.1~0.3%p, 최대 0.8%p 금리 우대. 다만 고정금리 상품(재해·장애인·대환)은 제외
• 2026년부터 비수도권(수도권 내 인구감소지역 포함) 소재 소상공인은 우대금리 0.2%p (착한 임대인 제외)

3. 9월 현재 — 무엇이 열려 있나

공단 누리집 9월 17일 기준입니다.

마감

접수 중

대환대출, 소공인특화자금, 상생성장지원자금, 민간투자연계형 매칭융자, 홈플러스 피해 긴급자금, 혁신성장촉진자금 일부 유형, 상환연장

선착순이 아닌 자금이 있습니다

대리대출 자금은 "대출실행 순서에 따라 선착순"이고 예산이 떨어지면 조기 마감됩니다. 누리집 안내 배너는 일반경영안정자금 등이 1·2·3분기 모두 예산 소진으로 마감됐다고 밝히고 있습니다.

반면 신용취약소상공인자금과 혁신성장촉진자금은 정책우선도 평가 방식(혁신성장촉진자금 일부 유형 제외)이라 먼저 접수한다고 받는 구조가 아닙니다.

4. 받을 수 없는 경우

공통 제한

직접대출은 더 엄격해서, 최근 3개월 안에 30일 이상 연체가 1번만 있어도, 또는 10일 이상 연체가 4번만 있어도 안 됩니다. 복식부기 대상 기업은 부채비율 700% 초과 등도 제한 사유가 될 수 있습니다.

제외 업종

5. 신청 방법

온라인

소상공인 정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 접수합니다. 서류는 신청인 동의를 받아 마이데이터로 확인하는 경우가 많습니다.

방문

소진공 지역센터(전국 80곳)에서 신청서 작성을 지원합니다. 4분기 일반경영안정자금의 방문 접수는 고령층 등 디지털 소외 소상공인에게 열려 있습니다.

주로 필요한 서류 (대리대출)

4분기 대리대출 확인서의 유효기간은 12월 23일까지이고 연장되지 않습니다.

업력 요건

6. 브로커 — 수수료를 요구하면 의심하세요

공단은 대리대출 접수 공지마다 이렇게 적습니다.

소상공인정책자금은 본인 신청이 원칙이며, 제3자를 통해 대출을 신청하는 경우 대출금 회수, 신규대출 제한 등 불이익을 받을 수 있습니다.

공단이 밝힌 불법 개입 유형입니다.

신청서 작성은 소상공인지원센터에서 지원하고, 지방중소벤처기업청 비즈니스지원단이 무료 자문도 합니다. 돈을 내고 맡길 이유가 없습니다.

불법 브로커를 신고하면 범죄 사실이 확정된 건에 대해 최대 200만 원의 포상금이 있고, 브로커를 이용한 사실을 자진 신고하면 제재에서 빠질 수 있습니다.

7. 2027년 — 구조가 바뀔 수 있습니다

9월 1일 중소벤처기업부 2027년 예산안에는 일반경영안정자금(1조 2,200억 원)을 이차보전 방식으로 전환하는 안이 들어 있습니다. 정책자금으로 빌려주던 이 자금을, 2조 원 규모 대출의 이자 일부를 정부가 보전하는 사업으로 바꾸는 안입니다. 9월 3일 국회에 제출됐습니다.

국회 심의 전 정부안입니다. 확정되면 내년부터 신청 방식이 크게 달라질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

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정리

• 2026년 규모 3조 6,820억 원, 3분기 기준금리 3.85%
• 일반경영안정자금은 1~3분기 소진, 4분기 10월 6일 오전 10시
• 대리대출은 선착순, 신용취약·혁신성장은 평가 방식
• 세금 체납·연체·휴폐업이면 원칙적으로 불가
• 신청은 대표자 본인, 수수료 요구하는 대행은 불법 소지

올해 1~3분기 접수가 모두 예산 소진으로 닫혔다는 점을 생각하면, 4분기에도 여유를 두기는 어렵습니다. 10월 6일 아침보다, 그 전에 납세증명서와 사업자등록증명이 발급되는지 확인하는 일이 먼저입니다.