국민연금 추납·임의가입 총정리 2026 — 안 낸 기간 메우기

"가입기간이 10년이 안 돼서 못 받는다"는 통보를 받고서야 알아보기 시작합니다.

그 전에 메울 수 있습니다. 다만 조건이 있고, 아무 때나 되는 게 아닙니다.

---

30초 요약

놓치기 쉬운 세 가지

• ⚠️ 추납은 가입자만 됩니다. 지금 안 내고 있으면 먼저 가입해야 합니다
• ⚠️ 119개월이 상한입니다. 과거에 없던 제한입니다
• ⚠️ 기초연금이 깎일 수 있습니다. 그래도 대개 이득입니다

---

1. 왜 10년인가

국민연금은 가입기간 10년(120개월)을 채워야 평생 받습니다. 못 채우면 60세에 반환일시금으로 한 번에 받고 끝입니다.

9년 11개월과 10년의 차이가 인생을 가릅니다.

2. ⭐ 추납 — 안 낸 기간 메우기

무엇을 메울 수 있나

⚠️ 미납은 다릅니다. 낼 의무가 있었는데 안 낸 건 추납이 아니라 연체입니다. 이건 체납 처리 절차로 갑니다.

조건이 둘입니다

① 지금 가입자여야 합니다. 자격을 잃은 상태로는 신청할 수 없습니다.

② 🚨 과거에 보험료를 낸 적이 있어야 합니다.

국민연금법 제92조 제1항이 "연금보험료를 최초로 납부한 이후에" 비어 있는 기간만 추납 대상으로 정하고 있습니다.

"임의가입하고 20년치를 메우면 된다"는 말이 여기서 깨집니다. 최초 납부 이력이 없으면 그 전 기간은 추납 대상이 아닙니다. 임의가입 이후부터 쌓아가는 수밖에 없습니다.

💡 병역의무를 수행한 기간도 추납 대상입니다(1988년 1월 1일 이후분, 공무원·군인연금 재직기간에 포함된 경우는 제외).

최대 119개월

`
과거 상한 없음 — 몇십 년치도 한꺼번에 가능
현재 최대 119개월 (9년 11개월)
`

'추납 재테크'로 불리며 고소득층이 몰리자 2020년에 제한됐습니다. 지금은 아무리 길게 비어 있어도 119개월까지입니다.

보험료는 얼마인가

`
추납보험료 = [신청한 달의 기준소득월액] × [납부기한이 속한 달의 보험료율] × 개월 수
`

과거 시점이 아닙니다. 20년 전 기간을 메워도 지금 소득으로 계산합니다.

⚠️ 2025년 11월 개정으로 기준이 둘로 나뉘었습니다. 기준소득월액은 신청한 달, 보험료율은 납부기한이 속한 달입니다. "신청 시점 기준"이라고만 적힌 설명은 개정 전 기준입니다.

그래서 미룰수록 비싸집니다. 보험료율이 2026년 9.5%에서 2033년 13%까지 매년 0.5%p씩 오르기 때문입니다(국민연금 총정리).

임의가입자가 추납할 때는 상한이 있습니다. A값(2026년 월 3,193,511원)에 보험료율을 곱한 금액, 약 30만 원입니다.

한 번에 못 내면

최대 60회 분할할 수 있습니다. 다만 분할하면 이자가 붙습니다(1년 만기 정기예금 이자율 수준).

3. 추납이 이득인가 — 따져볼 것

무조건 유리하지는 않습니다.

유리한 경우

• 10년(120개월)을 못 채운 경우 — 일시금이 평생연금이 됩니다. 거의 항상 이득
• 가입기간이 짧아 연금액이 적은 경우
• 오래 살 것으로 예상되는 경우

따져봐야 하는 경우

• 이미 10년을 훨씬 넘긴 경우 — 늘어나는 연금액 대비 회수 기간을 봐야 합니다
• 기초연금 연계감액에 걸릴 수 있는 경우

국민연금이 늘면 기초연금이 깎일 수 있습니다. 다만 깎는 기준이 국민연금 총액이 아니라 그중 일부(A급여)라, 150%를 넘어도 전액 받는 경우가 많습니다.

>

감액이 무서워 추납을 포기하는 건 대개 손해입니다. 다만 기초연금 선정기준액 경계선에 계시다면 §7을 함께 보세요.

회수 기간을 보세요

추납한 금액을 늘어난 월 연금액으로 나누면 몇 년 만에 본전인지 나옵니다. 국민연금공단 지사나 ☎1355에서 계산해 줍니다.

4. 임의가입 — 의무가 아닌데 드는 것

만 18세 이상 60세 미만으로 의무가입 대상이 아닌 사람 — 전업주부, 소득 없는 학생 등이 스스로 드는 것입니다.

보험료

본인이 정하되 위아래로 벽이 있습니다.

⚠️ 앞의 추납 상한(A값 기준 약 30만 원)과 다릅니다. 추납보험료에만 A값 상한이 걸리고, 매달 내는 보험료는 기준소득월액 상한을 씁니다.

하한 금액의 적용기간은 해당 연도 4월부터 다음 해 3월까지입니다. 기준소득월액 상·하한액(7월~다음 해 6월)과 주기가 달라 헷갈리기 쉽습니다.

임의가입이 유리한 이유

국민연금은 소득재분배 구조라, 적게 내는 사람의 수익비가 더 높습니다. 하한 보험료로 10년을 채우면 낸 돈 대비 회수가 빠릅니다.

5. 임의계속가입 — 60세 넘어서도

만 60세가 되면 의무가입이 끝납니다. 그런데 10년을 못 채웠거나 더 늘리고 싶다면 최대 65세까지 계속 낼 수 있습니다.

대상은 만 60세에 도달했고 가입 이력이 있는 사람이고, 65세까지 낼 수 있습니다.

⚠️ 이름이 같은 제도가 건강보험에도 있는데 방향이 정반대입니다.
여기는 더 내서 연금을 늘리는 것이고, 건강보험 피부양자 글에 나오는 쪽은 퇴직 후 덜 내도록 보험료를 묶는 것입니다.

임의계속가입자도 추납을 신청할 수 있습니다. 법이 임의계속가입자를 '가입자'로 분류하기 때문입니다.

6. 반납 — 예전에 돌려받은 돈 되갚기

예전에 반환일시금을 받아 간 적이 있다면, 그 돈을 이자와 함께 되갚고 그 기간을 되살릴 수 있습니다.

⚠️ 지금은 직장을 그만둔다고 반환일시금을 주지 않습니다. 60세 도달·사망·국적상실·국외이주일 때만 나옵니다. 여기서 말하는 건 주로 1999년 이전 퇴직일시금 시절 이야기입니다.

되살리는 가치가 큰 이유는 그 시절 소득대체율입니다.

1999년은 이미 60%입니다. "1999년 이전"이라고 뭉뚱그리면 한 해가 어긋납니다.

반납금은 가입기간에 따라 최대 24회까지 분할됩니다(1년 미만 3회 / 1~5년 12회 / 5년 이상 24회).

⚠️ 이자가 복리로 붙습니다. 1988~1993년 반환일시금은 이자율이 연 10%대였습니다. 1990년대에 받은 돈을 지금 반납하면 원금의 몇 배가 될 수 있습니다.

7. 순서를 잘못 잡으면 손해입니다

제도가 여럿이라 무엇부터 할지가 실익을 가릅니다.

60세 미만이고 10년이 모자라다면

`
① 지금 가입 중인가? → 아니면 임의가입 먼저
② 납부예외·적용제외 기간이 있나? → 추납으로 메우기
③ 그래도 모자라면 → 60세 이후 임의계속가입
`

60세가 지났다면

임의계속가입이 먼저입니다. 가입자가 되어야 추납도 할 수 있습니다. 60세가 지나고 아무것도 안 하고 있으면 추납 신청 자격 자체가 없습니다.

반납과 추납 중 무엇이 먼저인가

선택이 아니라 순서인 경우가 있습니다.

둘은 대상 기간이 아예 다릅니다. 반납은 냈다가 돌려받은 기간이고, 추납은 아예 안 낸 기간입니다.

🚨 반환일시금을 받아버렸다면 그 기간은 "보험료를 낸 적 없는" 것으로 처리됩니다(국민연금법 제92조 제2항). 그러면 앞에서 본 "최초 납부 이력"이 사라져 추납 자체가 막힙니다.
이때는 먼저 반납해서 납부 이력을 되살려야 추납이 열립니다. 반납이 추납의 전제가 되는 구조입니다.

반납은 복리 이자가 붙어 목돈이 큽니다. 공단에서 두 금액을 다 계산받아 보고 정하세요.

기초연금과 같이 계산하세요

국민연금을 늘리면 기초연금 쪽에서 두 가지가 걸립니다.

① 연계감액 — 국민연금이 기준연금액의 150%(2026년 52만 4,550원)를 넘으면 깎일 수 있습니다. 다만 기준이 국민연금 총액이 아니라 그중 A급여 부분이라, 넘어도 전액 받는 경우가 많습니다.

② 소득인정액 — 공적연금은 공제 없이 전액 기초연금 소득평가액에 들어갑니다. 선정기준액(2026년 단독 247만 원)에 가까운 분이라면 기초연금에서 아예 탈락할 수도 있습니다.

①만 보면 "감액이 무서워 추납을 포기하는 건 손해"가 맞지만, 경계선에 계시다면 ②를 먼저 계산해 보셔야 합니다.

8. 안 내고도 늘리는 방법 — 크레딧

보험료를 내지 않아도 가입기간을 인정받는 제도가 있습니다.

2026년 1월 연금개혁으로 크게 확대됐습니다.

자녀가 셋이면 종전 상한 50개월을 넘길 수 있게 됐습니다. 아직 "둘째부터·최대 50개월"로 적힌 글이 많은데 개정 전 기준입니다.

출산·군복무 크레딧은 연금을 받을 때 자동으로 반영됩니다. 실업크레딧은 신청해야 합니다.

실업급여를 받는 동안 신청할 수 있습니다. 본인이 25%만 내면 나머지는 국가가 부담합니다. 최대 12개월입니다.

자주 묻는 질문

추납은 아무나 되나요?

아닙니다. 현재 가입자여야 하고, 과거에 보험료를 낸 적이 있어야 합니다.

한 번도 낸 적 없는 전업주부는 임의가입을 해도 그 이전 기간은 열리지 않습니다. 낸 적이 있다면 임의가입 후 신청하면 됩니다.

미납한 보험료도 추납으로 낼 수 있나요?

안 됩니다. 추납은 납부예외·적용제외 기간만 대상입니다. 낼 의무가 있었는데 안 낸 미납은 연체 처리로 갑니다.

얼마나 메울 수 있나요?

최대 119개월입니다. 2020년부터 상한이 생겼습니다.

보험료는 과거 기준인가요?

아닙니다. 기준소득월액은 신청한 달, 보험료율은 납부기한이 속한 달 기준입니다. 20년 전 기간을 메워도 지금 소득으로 계산합니다.

보험료율이 2033년까지 매년 오르므로 미룰수록 비싸집니다.

한 번에 낼 돈이 없습니다.

최대 60회 분할됩니다. 다만 이자가 붙습니다.

추납하면 기초연금이 깎이나요?

깎일 수 있지만, 국민연금이 늘어나는 폭이 더 큽니다. 게다가 기초연금 감액은 국민연금 총액이 아니라 그중 일부를 기준으로 하므로 생각만큼 크지 않습니다. 감액이 무서워 추납을 포기하는 건 대개 손해입니다.

60세가 넘었는데 10년이 안 됩니다.

임의계속가입으로 65세까지 더 낼 수 있습니다. 그 기간에 추납도 가능합니다.

---

정리

• 국민연금은 10년(120개월)을 채워야 평생 받습니다
• 추납은 가입자만. 게다가 과거에 낸 적이 있어야 열립니다
• 최대 119개월, 미룰수록 비싸집니다(보험료율이 매년 인상), 최대 60회 분할
• 10년을 못 채웠다면 추납은 거의 항상 이득입니다
• 60세 넘었다면 임의계속가입으로 65세까지
• 일시금을 받았다면 반납이 추납의 전제입니다. 순서가 있습니다
• 크레딧은 2026년에 확대됐습니다 — 출산은 첫째부터, 군복무는 12개월
• 실업크레딧은 신청해야 받습니다

먼저 내 가입기간이 몇 개월인지 확인하세요. 국민연금공단 홈페이지나 '내 곁에 국민연금' 앱에서 바로 나옵니다. 120개월에서 몇 달 모자란 상태라면, 그걸 메우는 것이 이 글에서 가장 확실한 이득입니다.

---

근거 법령·출처

• 국민연금법 제92조(연금보험료의 추후 납부), 제10조(임의가입자), 제13조(임의계속가입자)
• 국민연금법 제78조(반납금 납부와 가입기간), 제19조(출산크레딧)·제18조(군복무크레딧)
• 고용보험법 및 국민연금법 — 실업크레딧(구직급여 수급기간 중 연금보험료 지원)
• 국민연금공단 — 연금보험료의 추후납부, 임의가입·임의계속가입 안내
• 국민연금공단 ☎1355 / '내 곁에 국민연금' 앱

2026년 9월 기준으로 확인한 내용입니다. A값과 보험료 상·하한은 매년 바뀝니다. 추납의 실익은 개인의 가입 이력에 따라 크게 달라지므로 국민연금공단에서 직접 계산받아 보세요. 이 글은 제도 안내이며 개별 상담이 아닙니다.